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申請條件

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● 持有房屋，坪數不限，屋齡不拘。

● 20歲以上皆可辦理（沒有銀行65歲以上不可辦理的限制）。

● 向銀行貸款者，或未貸款者。 ● 已經向當舖或私人借貸者（可代償）。

● 負債比過高，銀行退件，個人信用瑕疵皆可辦理。

● 免徵信，免保人（退票，卡債過高，房貸遲繳）皆可承作。 申請需備文件

● 身分證正本，印鑑證明。

● 土地，建物所有權狀（正本）。

??中國人民銀行關於存款口徑調整後存款準備金政策和利率管理政策有關事項的通知（見下圖）

??民生宏觀對此解讀如下：

??

??據海通證券研報測算，央行調整存貸款統計口徑後，商業銀行存貸比平均降幅將在5%。其中，興業銀行降幅最高，達11%。此舉意味著可釋放約5.5萬億信貸額度空間，增強商業銀行的信貸投放能力。而這也是國務院決定增加存貸比彈性的根本目的。

??③中長期影響：如我們15年策略報告中所說，此次口徑調整中長期的影響在於銀行的市場化利率定價的同業負債占比將進一步提升，促進利率市場化的平穩過度；

??

??【名詞解釋 各項存款】各項存款，是指一般存款加上財政存款，這類存款都需要繳存款準備金；這也意味著，非銀金融機構的同業存款將被納入一般存款。統計口徑的變化，將直接影響銀行的資產負債結構，也影響到貸存比指標的考核，以及貨幣市場基金等“寶寶類”產品的收益下降。

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??一、銀發【2014】387文

內容來自sina新聞

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??④ 根據我們測算，如果同業存款按照法定存款準備金率(大行20%，小行18%)繳納準備金，可能需要2-3次降準進行對沖。此次文件明確瞭納入存款口徑的同 業存款需要繳納準備金，但給予緩沖期安排(適用的存款準備金率暫定為零)，大幅緩解瞭市場對於流動性的擔憂。 ??

??想知道汽車貸款計算最有效率

??據報道，央行與24傢金融機構開會，決定將非銀行金融機構同業存款和同業借款納入存貸比，但存款準備金暫定為零。我們認為：

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??5，短期隨著財政存款投放，降準概率降低，但春節前降準概率仍存。?

??12月26日，由金融時報社主辦的“2014首屆金融時報年會暨中國金融機構金牌榜頒獎盛典”在京召開。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇演講時稱， 央行如果對非銀行金融機構同業存款免交法定存款準備金，可能會人為增加監管套利機會，不如統一降低法定存款準備金率更為公平。

??與此同時，存款類金融機構之間的資金往來，仍將作為同業存款，未能獲得央行豁免，銀行機構之間的資金往來，將會占用存貸比指標。而作為最為重要的資金來源之一，上述新規一旦執行，將會對中小銀行的資金來源、成本產生不利影響。

??昨天大傢看市場上傳聞說，央行要把我們非金融機構在銀行的存款要轉成一般存款，這樣能夠降低銀行的存貸比，增加銀行的資金投放。對於這個說法，記者問我。我說我對央行的做法是表示認可，貨幣政策是要追求一種更加穩健又靈活的效率。但是，我隻是有一點疑義，我擔心會不會出臺這種政策後，人為的增加監 管套利的機會。

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??“現在不收存款準備金，但沒說以後也不收，央行這次的做法很有藝術性。”上述華南股份行人士亦稱，非銀同業存款納入一般存款後，對商業銀行並非全無約束。更大的可能是，央行是將非銀同業存款作為流動性調節工具，可以根據實際情況，隨時要求銀行非銀存款上繳存款準備金。

??不過，雖然非銀同業存款納入一般性存款可降低銀行存貸比，但也面臨另一個問題：一般性存款統計口徑增加後，需要上繳存款準備金。

??“按目前大型存款類金融機構20%存準率計算，則需多繳約2萬億元的準備金，相當於提高存款準備金率1.8個百分點，短期內貨幣緊縮效應大幅增強，至少需要立即下調4次法定存款準備金率來對沖。”上述研報稱。??

??對中小銀行來說，不利影響尚不止於此。上述深圳上市股份行人士分析，上述新規執行後，中小銀行吸收同業存款的渠道並非完全被堵死，但卻會推高其資金成本。

??海通證券研報：釋放5.5萬億信貸

??深圳某上市銀行人士亦持這一觀點。他稱，將一般性存款轉化為非銀同業存款，可能主要有兩種方式，一是客戶的存款，先進入非銀機構，再以非銀同業存款的名義存進銀行；二是銀行利用現有存款，認購非銀機構的各種產品，最後又回到銀行。

??實際上，隨著近年同業業務快速發展，同業存款已成為中小銀行重要的資金來源，幾乎是僅次於存款的資金命脈，而城商行等中小銀行更是如此，部分銀行同業負債規模，甚至已經逼近同期存款餘額。

??②貨幣寬松和強勢美元導致匯率貶值，制約瞭央行貨幣寬松空間，央行用巧招，將同業存款納入一般性存款，理論上可提高銀行的潛在放貸額度，達到貨幣放松降低融資成本的效果。

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??同業存款新規致存款搬傢

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??文件同時規定上述計入存款準備金的存款適用的存款準備金率暫時為零，這意味著貨幣基金存款暫時不需要繳納準備金。

??中小銀行資金成本或上升

??3，同存未來仍有可能繳準，但會更加註意避免對流動性的沖擊

??按照央行最新規定，未來同業存放僅指存款類金融機構之間的資金往來。這意味著，銀行機構之間的同業存放，將不能免繳存款準備金，而這將對中小銀行資金來源產生不利影響。

??郭田勇：可能會人為增加監管套利機會

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??“非銀同業存款主要來自於券商、信托和基金，但這主要是四大國有行在做，中小銀行的同業存款也主要來自四大行，如果未來要繳納存款準備金，會占用信貸空間，四大行肯定不願意把錢給小銀行。”上述券商人士稱，在此情況下，等於切斷瞭中小銀行的一大資金來源。

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??1，同業政策變更主要在於釋放銀行信用擴張空間，是放松性目的，為銀行增加信貸創造條件

??

??【中信建投宏觀債券】同業新政簡評：??

??

??①調整的原因：近期T+0貨幣基金等的快速發展，造成一般性存款科目搬傢，對銀行存貸比造成較大壓力；

??

??為什麼呢？如果活躍存款，不用交存款準備金，而且利率又比一般存款利息高，一般存款，雖然央行說要上浮瞭，但是仍然有上限。這樣如果商業銀行把一批客戶， 我讓他購買我銀行的什麼產品，或者買我的一支銀行、基金公司發的貨幣市場基金，買瞭之後再把錢往銀行存，不變成存款瞭嗎？這兩類存款的政策不一樣，這個我 比較擔心。所以，如果讓我談我的觀點，我是希望中央銀行看整體情況，我們一定所有存款應當保持同質。你如果認為我們現在銀行的可貸資金的增長能力不足，如 果認為有必要，你可以從整體上統一的來講存款準備金率，這是我剛才針對資管產品這個發展，大傢講有監管套利，我也說這麼一句話，我們希望監管套利跟監管應 該是有關系的，監管層要註意到不要去人為的制造一些監管套利的機會，這是講這麼一個觀點。 ??

??

??2，暫不繳準備金意味著對沖性的降準也不會實施，利好資金面程度好於同存繳準並整體降準

??①同業存款納入一般性存款，但暫不繳納存款準備金，央行因新規修改降準對沖的必要性下降，降準預期後延。

??

??平安證券銀行組點評：

??4，即使沒有同存繳準的對沖性降準，應對外占減少的對沖性降準也是必要的，並不宜完全依靠短期定向工具應對，2015年應對經濟下行的放松性降準也是必要的

??

??

??②短期影響：銀行存貸比壓力得到緩解，平均可降低存貸比4-5個百分點。

??三、信托圈延伸閱讀：

??二、影響分析

??平安證券：央行存款口徑調整因存貸比壓力??

??

??近日，有消息傳出，央行已明確將非銀同業存款納入存貸比考核，但免繳存款準備金。

央行387號文來瞭 釋放瞭5.5萬億信貸？

??“如果真是這樣的話，哪個銀行不會想辦法，去弄更多可用資金？”業內人士分析，在資金成本允許的情況下，銀行完全可以繞道非銀同業，將一般性存款轉為非銀同業存款，實際突破存貸比的監管限制。

??

??而非銀同業存款范圍的限制，則是銀行關註的焦點。截至目前，即便券商不計受托管理資金，僅信托、保險、證券三大非銀行業的資產規模，就已突破24萬億元。若將其管理的客戶資金也納入其中，銀行可以無限放大非銀同業存款規模，進而最大限度突破監管限制。

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??或現存款搬傢

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??“如果非銀同業存款不繳存款準備金，估計很快會出現存款搬傢，大量一般性存款將轉入非銀存款。”華南某股份制銀行人士說，非銀同業存款不上繳存款準備金，在擴大信貸空間的同時，也為銀行進一步突破存貸比限制打開瞭大門。

??

??上述華南股份行人士分析，由於非銀同業存款仍受存貸比限制，為瞭擴張信貸規模，銀行有足夠的動力，通過做大分母的方式，將一般存款更多轉入非銀同業存款。 “目前具體規定還不清楚，估計銀行接下來就要采取創新手段，來規避存貸比對非銀資金的限制。這樣一來，存貸比的意義就不大瞭。”該人士說。

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??③此前因同業存款的繳準預期制約瞭銀行間市場銀行融出資金的意願，導致資金面緊張，若同業存款不繳準，將有助於資金利率下行。

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??“做起來其實非常簡單，隻要通過非銀機構繞一圈就行瞭，這樣一來，存貸比就失去瞭意義。”某券商人士分析，從理論上來講，可通過這種方式，將非銀同業存款無限放大，實質性突破存貸比的限制。

??而上述深圳上市銀行人士認為，繞道將一般性存款轉為非銀同業存款，雖然可以規避存貸比考核，但對銀行而言，也是一把雙刃劍。在此過程中，銀行需要支付一定的 通道費用，如果客戶存款先進入非銀機構，隻能通過理財的方式進行，需要付出更高的資金成本。在此情況下，銀行可能缺乏足夠動力。但在資金緊張時，這種情況 難免會出現。

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??“如果同業存款還要繳存款準備金，誰還會願意在銀行之間互相存款？這樣一來，對中小銀行非常不利。”上述華信貸試算公式信貸年息台南白河汽車貸款南股份制銀行人士向《第一財經日報》分析，中小銀行在吸收存款方面處於劣勢，如果上述說法變成事實，中小銀行資金來源將更為狹窄。

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??具體演講內容摘要如下：

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??迄今為止，銀行機構之間的同業存放資金並無權威統計數據。根據銀監會數據，今年三季末，全國城商行總資產也僅有17.09萬億元。而在同期，僅四大國有行的 存放同業、拆出資金、買入返售三項同業資產，就已經超過4.6萬億元，達到全國城商行總資產的25%以上。不過，在三季報中，四大行均未披露銀行同業存放 規模。

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??“要想做其實也很簡單，拆出行可以通過購買非銀機構的理財產品，非銀機構再將資金存到有需求的小銀行，但由於繞瞭個道，會產生成本，有錢的銀行估計也會坐地要 價，小銀行同業資金成本將會大幅上升。”該人士認為，如果央行新政變成事實，部分中小銀行的資產規模、利潤都有可能萎縮。

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??“很多拿到央行定向投放資金的銀行，還會因此成為二道販子。”上述華南股份制銀行人士認為，由於有利可圖，一些獲得央行定向投放資金的銀行，會將資金加價拆借 給有需求且未能進入央行定向投放范圍的銀行，從而推高這些銀行的成本。“如果這樣的話，對資金獲取能力本來就比較弱的銀行，是非常不公平的。”

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??④理論上釋放額外信用額度利好銀行股，但銀行的風控要求和資產質量壓力仍將制約銀行的信用擴張。跟給你發票額度但你不一定會用完是一個道理。??

新聞來源http://gz.house.sina.com.cn/news/2014-12-28/09585954787172145217536.shtml

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