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  上海財經大學國際金融學教授徐曉萍表示,這次口徑的調整也是淡化甚至廢除存貸比這個考核指標的前兆。她解釋,存貸比指標是銀監會考察商業銀行風險控制的一道紅線,然而銀行如果有內生動力和完善機制自己完成風控,那麼這個指標的存在意義就不大瞭。目前國外發育成熟的金融市場少有設定存貸比指標這樣的做法,國內市場並不成熟所以依然存在,但是從這次口徑調整還是能看到監管部門在逐步淡化這個指標的意義。

內容來自sina新聞

  中國銀行戰略發展部副總經理、國際金融研究所副所長宗良指出,此次存貸比調整的意義重大,從分母來看,有一些最核心的角度被考慮進來。宗良告訴記者,"從分子扣除的6項來看,包括小微、三農這些方面,我們也做過測算,大體來講,多數銀行的貸存比會有所下降,提供一定的信貸空間,同時也緩解瞭貸存比壓力。"

  事實上,之前銀行一方面要應對存貸比壓力、資本充足率等監管要求,另一方面又想要將資金放給客戶,於是就通過信托公司等渠道使用"表外業務"來做產品,對銀行間拆借市場來說,也就成為瞭1000多傢銀行類金融機構相互借款的場所,各傢銀行也利用這個解決短期的融資壓力。但每每利率上升,央行都會投放資金來緩解相關壓力。而目前,由於央行不再向市場投放更多的貨幣,於是出現瞭緊張的局面。



  我國在上世九如鄉二胎代償紀90年代中期引入瞭存貸比監管,1995年頒佈的《商業銀行法》第39條規定:"貸款餘額與存款餘額的比例不得超過百分之七十五",標志著存貸比成為一個法定監管標準車貸利息計算表

  但市場期待的同業存款沒有加入分母,對此,銀監會稱,這是因為銀行同業存款穩定性不高,不適合放入。而非銀行同業存款也沒有放入,是因為目前的大背景是要加強同業業務監管,如果將其納入,可能引發監管套利,幹擾對同業業務的規范。

  存貸比具有簡單、清晰、易於理解的優點,便於掌握和應用。從國內外的實踐看,存貸比具有以下作用:一是管控流動性風險,這是存貸比的首要目標;二是在客觀上可以起到控制信貸過快增長的作用;三是與銀行體系穩定和宏觀經濟表現具有相關性。從國際貨幣基金組織和國際清算銀行的實證研究來看,存貸比較低的國傢,其銀行體系更為穩健,在金融危機期間宏觀經濟的表現也更好。

  趙慶明認為,雖然銀監會改革存貸比計算方式,但是完全放開存貸比的可能性不大,仍不能越過75%的紅線。一是因為存貸比已經立法,修改的可能性更大;二是對於銀行而言20%左右的存準率已經限制瞭銀行最多80%的貸款,如今75%的紅線已經是極限,調整計算范疇以改進這項指標是最現實的;三是存貸比對於現在流動性風險的管控還有一定效果。銀行存款是易變的,銀行也需要保持流動性,防范擠兌等風險。

  探因

銀監會調整存貸比計算口徑

  興業銀行首席經濟學傢魯政委表示,"根據我們此前研究報告所進行的測算,如果全面放棄貸存比指標,在理論上有利於降低融資成本138基點。本次調整,雖然達到不到138基點,但也能在一定程度上對降低融資成本起到積極作用。"

  銀監會指出,截至2014年第一季度末,我國商業銀行平均存貸比為65.9%,較年初下降0.18個百分點,與75%的上限存在一定距離。

  此外,銀監會還表示將對商業銀行人民幣業務實施存貸比監管考核,對本外幣合計和外幣業務存貸比實施監測。銀監會相關負責人介紹,此次調整方案未改變存貸比的基本計算規則,簡單易行,從定量測算結果看,有助於商業銀行將更多的信貸資源用於支持實體經濟。

  同時,在流動性緊張的時候,存貸比也給銀行帶來瞭壓力:"存貸比等考核繼續保留帶來的後果之一,就是月末、季末銀行搶存款,導致貨幣統計數據出現劇烈的波動。"一傢股份制銀行個人業務相關負責人告訴記者。

  發佈

  不過,銀監會也坦言,隨著商業銀行資產負債結構、經營模式和金融市場的發展變化,存貸比監管也出現瞭覆蓋面不夠、風險敏感性不足、未充分考慮銀行各類資金來源和運用在期限和穩定性方面的差異,難以全面反映銀行流動性風險等問題。

  銀監會昨天宣佈,自今天起,進一步完善存貸比監管,對存貸比(又稱貸存比)計算口徑進行調整。在計算存貸比分子(貸款)時,將扣除六項,計算分母(存款)時增加兩項。存貸比是指貸款餘額與存款餘額的比例。《商業銀行法》規定,銀行貸款應遵守存貸比不超過75%的要求。隨著資產負債多元化,存貸比考核的弊端日益暴露,希望放松甚至取消存貸比的呼聲漸高。從定向測量結果看,銀監會此舉有助於商業銀行將更多的信貸資源用於支持實體經濟。

  6月6日,銀監會副主席王兆星在國務院新聞辦召開的"關於金融支持實體經濟的舉措與成效"會議上指出,為更好地盤活存量,增加對企業資金的有效供給,銀監會將根據銀行業資產負債結構變化,對存貸比的分子、分母進行相應調整。

  影響

  對房貸市場影響有限

  銀監會政策研究局副局長李文泓表示,本次調整方案未改變存貸比的基本計算規則(存貸比=貸款/存款),簡單易行,可以防止監管套利。同時,也沒有將備受爭議的同業存款納入分母(存款)中。從定量測算結果看,因為每傢銀行情況不同,無法估算具體釋放多少資金。但是,可以確定商業銀行將把更多的信貸資源用於支持實體經濟。

  對於下一階段,銀監會將觀察存貸比計算口徑調整對銀行經營行為和金融市場的影響,對於存貸比出現異動的銀行,將視情形采取相應措施,防止監管套利。同時,銀監會將根據《商業銀行流動性風險管理辦法(試行)》,綜合運用存貸比、流動性比例、流動性覆蓋率和多維度的流動性風險監測指標,密切跟蹤分析銀行業流動性風險狀況,維護銀行業安全穩健運行。中長期,銀監會還將繼續積極推動並配合立法機關修訂《商業銀行法》。

  金融問題專傢趙慶明指出,調整之後,分子變小瞭,但實際對應的金額可能在幾千億元到萬億元的規模,這對銀行業來講並不是很多。而分母變大現在來講影響可能也不大。一個是大額存單目前還沒有加入分母;而外資法人銀行吸收境外母行的存放凈額對外資行影響較大。

  中原地產首席分析師張大偉表示,銀監會調整商業銀行存貸比計算口徑,有利於緩解銀行存貸比壓力,進而促進擴大信貸投放,降低融資成本。受此影響,目前比較緊張的房貸市場會產生一定的松動,但除非對首套房定向降準或者全面降準,否則銀行的房貸不會大規模放松,因此此次調整存貸比計算口徑對房貸的影響比較有限。

  降低實體經濟融資成本

  趙慶明指出,雖然調整小,但是對市場帶來重要的積極意義。一來增加瞭銀行可貸資金,分子減少多少,可能就意味著能夠增加多少可貸資金。在利率市場化、銀行利差縮小的前提下,對銀行而言,無疑是個利好消息,畢竟貸款收益在銀行收益中最高。二是降低瞭融資成本,緩解瞭銀行年中攬儲壓力,在防范經濟進一步下行方面有積極意義。

  根據銀監會的公告,從7月1日開始,在計算存貸比分子(貸款)時,將扣除六項,計算分母(存款)時增加兩項。

  宗良認為,存貸比考核口徑的調整,從某種程度上有利於引導金融機構有效將資金投向希望發展的領域,在當前面臨經濟下行的壓力背景下很有價值,能夠促進實體經濟增長,同時也為定向降準做瞭政策配套。

  魯政委強調,考慮到銀行業18.5%的法定存款準備金率的存在,單純的貸存比指標的調整,並不會讓銀行業因此就額外增加多少融資,但卻能夠鼓勵融資走"貸款"的正路,從而在一定程度上有利於弱化影子銀行的發展動力。

  三方面調整存貸比計算口徑

  存貸比考核指標還會存在

  銀監會昨天發佈《關於調整商業銀行存貸比計算口徑的通知》,從三方面對存貸比計算口徑進行調整,分別為調整存貸比計算幣種口徑、調整存貸比分子(貸款)計算口徑和調整存貸比分母(存款)計算口徑。

  舊指標難全面反映流動性風險





新聞來源http://sy.house.sina.com.cn/news/2014-07-01/09022799641.shtml

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